车贷新规显效 银行、汽车
金融公司入局 记者实探“0首付”成色几何

“5年(nián)0息(xī)，旧车(chē)抵首付，限时金(jīn)融置换政策！”4月25日，中国证券报记者来到北京海淀区特 斯拉品牌某体验店，醒目的营销广告牌引起记者注意。该店营销人员小崔(cuī)告诉记(jì)者(zhě)：“新增购车能做到3年0息，昨(zuó)天还推出‘0首付(fù)’购车活(huó)动，对接平 安银行(xíng)、微众银(yín)行、招商银行等。”

“0首付”“0利息(xī)”“0元换新(xīn)”……据中国证券报记者调研，包(bāo)括广汽埃安、一汽丰田、东风本田(tián)等在内的多个汽车(chē)厂家正携(xié)手金融机构，推出各
类贷款购车优惠活动，其背后与中(zhōng)国人民银行、国家金融监督管理总局4月印(yìn)发的《关(guān)于调(diào)整汽(qì)车贷款有关(guān)政策的通知》息息相关。在诸(zhū)多(duō)政策利好(hǎo)作用下，汽车市场价格战已从汽车价格蔓延(yán)至汽车(chē)贷款产品，继汽车(chē)金融(róng)公司
后，商业银行(xíng)也悄(qiāo)然入(rù)局。

“0首付”购车

“我们是纯0利息，贷款没有一点费率，也没(méi)有其他手续费用，是(shì)厂家补贴，新增购车也(yě)能做到3年0息
贷款，4月份才(cái)有的活动。对接招商银行、平安银行、微众银行、中国银行、建设银行等。”小崔说。

当记(jì)者问及ModelY车型时，小(xiǎo)崔热情地向记者介绍了特斯拉(lā)刚刚推出的“0元季”活(huó)动。“现在(zài)这款车是24.99万元，有‘0首付’和‘0利息’两种贷(dài)款方案(àn)。0首(shǒu)付的话，5年月供4722元；0利(lì)息的话，首付7.99万元，置换(huàn)5年0息贷款。但‘0首付’和‘0利(lì)息’不能同(tóng)时享受。”

记者调(diào)研发现 ，当前联合金融机构推出“0首付”“0利息”的车企并非特(tè)斯拉(lā)一家，广汽埃(āi)安、一汽丰田、东风本田、奔驰等车企均于近期推出类似优惠政策。

北京一汽丰(fēng)田某4S店
销(xiāo)售人(rén)员告诉中(zhōng)国证券报(bào)记者，该店4月份推出的优惠贷款政策包括最高8年(nián)0首付，36期0利率，1年0利息等。“0首(shǒu)付，支持6-8年长期限贷款，等额等息。0利率，需交40%首(shǒu)付，三年可0息贷款。二者不(bù)可(kě)同时申(shēn)请。”

北京西城区沃尔沃品牌某体验店销售人
员小苏向记(jì)者表示(shì)：“贷款购车，不仅(jǐn)可以(yǐ)比全款购车便宜1万元，而且还(hái)能做到(dào)免息贷款。一般是分(fēn)期贷款5年，第一年免(miǎn)利息。车主可在1年后提前还款，此时(shí)还款没有违约金，所以相 当于变相的分期0利息。”

车贷(dài)新规显效(xiào)

汽车厂家(jiā)携手金(jīn)融机构，推出包括“0首(shǒu)付”“0利息”“0元换(huàn)新”等在内(nèi)的优惠活动背(bèi)后，与4月出台(tái)的“车贷新规”息息相关。

招联首席研究员董希(xī)淼(miǎo)告(gào)诉记(jì)者，“车贷新规”明确自用汽车贷款（包括燃(rán)油(yóu)汽(qì)车和(hé)新能源(yuán)汽车）发放比例由金融机构确定，最高可达100%，进一(yī)步提高居民借助贷款(kuǎn)购买汽车的能力。

根据此前规定，自用传统动力汽车、自用新(xīn)能源汽车(chē)贷款最高发放比例分别为80%、85%。车贷新规(guī)的实施无疑降低(dī)了消(xiāo)费(fèi)者购车门槛，让消费者能够享受到真正意义上的“0首付”。

事实上，在汽车市场，“0首付”购车并非新鲜事。但此(cǐ)前往往有严格的特定条(tiáo)件
限制，并且厂家或(huò)金融机构可能会通过提(tí)高贷款(kuǎn)利率、手续费用等方(fāng)式平衡(héng)收益和(hé)风险(xiǎn)。

“过去所谓的‘0首付’购车活动，虽然(rán)对消费者而言是‘0首付
’，但实际上是汽车厂家或者(zhě)下属的汽车金融公(gōng)司
承担了首付(fù)款，其他金融(róng)机构仍然(rán)有首付款要求。新规(guī)明确贷款(kuǎn)比例(lì)由金融(róng)机构自主确定，如(rú)果最高贷100%，那么对(duì)消费者和金融机构而(ér)言
，都是真(zhēn)正意义上的‘0首付(fù)’。”中国邮政储蓄(xù)银行研究(jiū)员娄(lóu)飞鹏告诉记者。

董希淼表示：“0首付”意味着(zhe)最高可全(quán)额贷款，汽车金(jīn)融公司信贷要求相对宽松
，此前出(chū)现过打擦(cā)边球的“0首付”现象。而银行普(pǔ)遍比较谨慎，“0首付”案例较(jiào)少。

在董希淼看来，“0利息”可能有两种情况，一种是对购车客户(hù)不收取(qǔ)利息，由厂家进行补贴；另一种是“利改费”，表面上宣传“零利”，实际上(shàng)仍要(yào)收一定比例(lì)的手续费(fèi)。

记者调研过程中确实遇到推出免息政策却要(yào)收取手续费的情况。某传统(tǒng)油车品牌4S店营(yíng)销(xiāo)人员(yuán)向记者表示：“近期才推出的免息政策，但(dàn)建议客户 根据(jù)贷款金(jīn)额和贷款年限选择贷款方案(àn)。以贷款8万(wàn)元为例，虽然分(fēn)期2年免息，但(dàn)有分(fēn)期手续(xù)费3000元。”

汽车市场“价(jià)格战”正酣

在诸多政策利好(hǎo)作用下，汽车市场迎来激烈的“价格(gé)战”。当前，部分车企以价换量抢占市场份(fèn)额，车市降价频 繁。4月以来，已有超10个新(xīn)能(néng)源 汽车(chē)品牌宣布降价(jià)。除了车(chē)企竞争激烈，汽(qì)车金融市场(chǎng)竞争也在悄然升温。

董希淼告诉记者，从供
给(gěi)主体看，提供汽车(chē)消费金融服务的
主要有商业银行（汽(qì)车贷款、信用(yòng)卡(kǎ)购(gòu)车分期）、汽车(chē)金(jīn)融公司（汽车贷款）等金融机(jī)构以及其他平台(tái)（如小贷公司）。

4月17日，据中(zhōng)国一汽官网消息，一(yī)汽汽车金融有限公司全面(miàn)调整汽车贷款首付比例，推出(chū)0首付金融产品。0首(shǒu)付金融方案涵盖一(yī)汽红旗、一(yī)汽(qì)奔腾、一汽丰田、一汽大众、一汽奥迪等(děng)品牌。

此外，东风汽(qì)车金融有限公司(sī)、天津(jīn)长城滨银汽(qì)车金融有限公司、奇瑞徽银汽车金融(róng)股份有限(xiàn)公司、大众汽车金融（中国）有限公司等均于近期“官
宣”上线“0首付”金融产品。

中国证(zhèng)券报记者调研发现，商业银行也在陆(lù)续入局这场汽车金融“价格(gé)战”。

例如，作为特斯拉的合作 银行，平安银行工作(zuò)人员告诉记者：“昨天才通知的‘0首付’活动，今天不少(shǎo)客户就(jiù)来咨询了。购车客户需要先通过银行系统申请，如(rú)果是符(fú)合贷款(kuǎn)要求的客户(hù)，后台就会弹(dàn)出‘0首付’标识，后(hòu)续就可以继续(xù)申请走流程。此(cǐ)前其他车企也有(yǒu)0首付贷(dài)款，但是没有大力去推，原(yuán)因在于银行需要承担(dān)的资金(jīn)压力较大，风险也较(jiào)大(dà)。现在政策(cè)开出这 个口(kǒu)子，所以对客户(hù)的要求会高一些。”

谈及费率，上述工(gōng)作人员向记者表示，“长续航版ModelY，如果没有旧(jiù)车(chē)置换，费率应(yīng)该是1.6%，旧车置换的费率(lǜ)则会降低0.4个百分点左右。”

江苏银行一位工作人员向记者表示(shì)，该行推出信用卡汽车(chē)分期“0首(shǒu)付”活动。新
能源汽车(chē)分(fēn)期费率为0.16%，还(hái)款方(fāng)式为等(děng)额本息(xī)，提(tí)前还款会有(yǒu)违约金(jīn)。

招商银行信用卡中(zhōng)心官网(wǎng)显示(shì)，将于5月23日启用新版《招商银行 专享消费分期信用卡购车分期业务协议》。新(xīn)版协(xié)议将(jiāng)还款(kuǎn)模式从等本等息调整为等额
本(běn)息 。长(zhǎng)期(qī)来看，有助于消费者节省更多利息成本。

提振汽车消费

“虽然咬咬牙也能够实现全款购车，但考虑到资金流动性问题，况且现(xiàn)在还有0息购车的优惠政策，所以选择分期购车。”北京某品牌4S店内，一位刚刚提(tí)车的车主告 诉记者。

“‘车贷新规’出台对消费者无疑是利(lì)好，有助于降低消费者购车门(mén)槛和成本，助力(lì)消费升级，提升消费(fèi)者(zhě)获得感。促(cù)进大宗(zōng)消费需求回暖，释放汽车消费(fèi)市(shì)场需求(qiú)潜力，助力消费和内需稳步恢复。同时，汽(qì)车销售和经营(yíng)改善，有助于促进汽车创新发展。”光大(dà)银行金融市场部宏观研究员周茂(mào)华(huá)告诉(sù)记者。

在周茂华
看来，相(xiāng)比政策直(zhí)接补贴，“车贷新规”可以发挥金融杠杆作用、发(fā)挥市场资源配置(zhì)作用，有助于提升政策刺激(jī)效果(guǒ)与可
持续性(xìng)。娄飞(fēi)鹏也表示，“车贷新规(guī)”可以充分发挥(huī)市场力量的作用，给金融机(jī)构和消费者更大的选择(zé)权，既支持鼓励汽(qì)车消费又让市(shì)场自主选择(zé)。

谈及“车贷新规”的(de)主
要亮(liàng)点，董希淼认为，除了明确自
用汽
车贷款发放比例(lì)由金(jīn)融(róng)机构
确定，还有鼓励金融机(jī)构适当减(jiǎn)免汽车“以旧换新”过程中提(tí)前结清贷款产(chǎn)生的违(wéi)约金，有助于降低居民(mín)通过“以旧换新”购买(mǎi)新车的负 担，提振居民汽(qì)车消费的意愿和能力。

此外，针对此(cǐ)前汽(qì)车贷款领域(yù)骗贷行为较多(duō)等现(xiàn)象，“车贷新规”要求加强汽(qì)车贷(dài)款全流程管(guǎn)理，严防贷(dài)款资金挪
作他用，降低政(zhèng)策放松后(hòu)可能增加(jiā)的信用风险。

董希淼表示，消费者(zhě)购(gòu)车 时要根据自身能力选择合(hé)适的车型和(hé)贷款，不能因“0首付”“0利息”而盲(máng)目借贷，不能超(chāo)出个人偿(cháng)还能力去借高额贷款，要把自己的(de)债务水(shuǐ)平控制在(zài)可负担范围之内。

在董希淼看来，金融机构(gòu)应加大产(chǎn)品和服务创新力度，进一步丰(fēng)富汽车消费金融(róng)产品类型(xíng)，促进汽车(chē)消费金融更加普(pǔ)惠化。如(rú)根据不同地区(qū)、不同客(kè)群需求，因地制宜提供定制化信贷产品，精准地(dì)满足市场(chǎng)需求，提升客户体验。还可以配合消费品(pǐn)“以旧换新”政策，推出二手(shǒu)汽车、新能源汽(qì)车等专属贷款产品，更好地满足客户需求。

同时，保险公司(sī)应加大车险 产品创新，区别对待家庭自用汽车和营运汽(qì)车，妥(tuǒ)善解决家庭自用的新能源汽车保(bǎo)费高、投保难等问题，化解新能(néng)源汽车消费“最后一公里”难题。相关部门可以出(chū)台针对(duì)新能源(yuán)车险的优(yōu)惠政策如(rú)向保险公司提供(gōng)适当(dāng)补贴以及数据支撑，为保险公司产品创新提供支持服务。

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