信用卡严监管进行(xíng)时！

4月22日，公安部官网披露，2023年(nián)全国公安经侦部门推进(jìn)打击防范涉银(yín)行卡(kǎ)犯 罪各项工作，共破获伪(wěi)造信用卡，窃取、收买、非法提供信用(yòng)卡信息，妨害信用卡管理，信用卡诈骗、套现类(lèi)非(fēi)法经 营等犯罪案件近5000起(qǐ)，涉案金(jīn)额超百亿元。

券商中国(guó)记者了解到，金融机构近年来(lái)进一步加强对长期(qī)不(bù)动的睡眠信用卡清理，同时加强信用卡资(zī)金流向和非消费类(lèi)交易管控，并明确信用卡资金使用领域，不得出现欺诈、套取现(xiàn)金等违法违规行为。

值(zhí)得(dé)注(zhù)意的是，原(yuán)银保监(jiān)会和(hé)中国人民银行于2022年7月公布的(de)“信用卡新规”两年过渡整改期已剩余不足3个月，针对商业(yè)银行更加严格的信用卡(kǎ)业(yè)务监管也即将全面实施(shī)。

信(xìn)用卡(kǎ)盗刷、非法套现是“重(zhòng)灾区”

4月22日，公安部官(guān)网披露，去年全国公安经(jīng)侦部门共破获伪(wěi)造信用卡、信用卡诈骗、套现类非法经营等犯罪案件(jiàn)近5000起，涉案金额超百亿元。同时，公安部(bù)公布的8起严厉(lì)打击涉银 行卡犯(fàn)罪典型案例显示，信用卡盗刷和(hé)非法套现等犯(fàn)罪案(àn)件占比较大。

广东公安(ān)经侦部门2023年破获(huò)“3.29”特大信用卡盗刷(shuā)案，打掉集(jí)“重制、盗刷、销(xiāo)赃”于一(yī)体的 新型信(xìn)用(yòng)卡诈骗犯罪团伙(huǒ)。2022年以来，不法分子通过黑灰产渠道(dào)非法购买公民个人信息、“短信(xìn)轰炸”工具(jù)、“电话回拨”工具(jù)、非本人实名的(de)手机号码等，冒充信用卡卡主(zhǔ)、要求补办(bàn)银行卡并大肆盗刷，所得赃款实(shí)施转账分(fēn)成，涉及商业银行7家、信用卡900余张，受损金(jīn)额(é)达(dá)1100余万元。

2023年，上海公安经侦部门破(pò)获利用APP套现(xiàn)代还非法(fǎ)经营案，取缔非法套现APP平台29个，查获APP非法截留银行卡交易关键卡(kǎ)信息(xī)5000余万条，成功打(dǎ)掉以(yǐ)郑某鑫(xīn)等人为首的开发运营APP平(píng)台实施信用卡套现犯罪(zuì)团伙20个(gè)。

山东公安经侦(zhēn)部门破获“6.17”特大非法经(jīng)营案显示，2023年3月至8月，不法分子在全国范围内(nèi)发(fā)展套现代理商158家、会员50余万名，涉(shè)及信用卡100余万张，公安机关成功摧毁涉及全国各地集信用卡(kǎ)套现(xiàn)、非法支付结(jié)算、组织研发套现APP等犯罪活动于一体的黑灰产网络。

“从近几年(nián)公安机关查处案件情(qíng)况看，当前信用卡套(tào)现案件(jiàn)持续高发、波及范围日益广泛，严(yán)重扰乱金(jīn)融管理秩序，危害
银行资金安全(quán)，冲击支付市场秩序(xù)。”公安部新闻发言人贾俊强
今(jīn)年
1月在新闻发布会上表示。

贾俊强介绍，当前的(de)信用卡套现(xiàn)案件呈现四大(dà)特征：犯罪手段网络(luò)化、犯罪(zuì)链条产
业化、犯(fàn)罪组织规模化和(hé)犯罪风险扩散化。如由传统线下POS机套(tào)现向线上APP、二维码、移动终端套 现迁移；APP软件研发、项目运(yùn)营、宣传推广等环节专业化、产业化特征日益明显；此外(wài)，套现与地下钱庄、电信诈骗、网络赌博等犯罪(zuì)交织，助推(tuī)其(qí)发(fā)展蔓(màn)延(yán)。

信用卡整改过渡“大限将至”

“套现问题之所(suǒ)以屡禁不止，在(zài)于用户可以获得(dé)低(dī)成本资金。很多卡民通过套现用于投资(zī)、转贷(dài)、创业等，甚至用于赌(dǔ)博，都(dōu)造成了巨大的风险。”一位资深信用卡研究(jiū)人士此前对(duì)券商中国记者表示。

上述受访者认(rèn)为(wèi)，银行
打击套(tào)现(xiàn)的成本较高，应(yīng)从信用卡业务(wù)经营理念上解决问题，包括适度控制信用卡平均(jūn)授信额度、不以额度作为获客留 客(kè)的(de)手段，关注客户被“多头授(shòu)信”等现象。

为规(guī)范信(xìn)用卡业(yè)务经营行为，原银保监会、中国人民银(yín)行已于2022年7月制定了《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展(zhǎn)的通知》（下称“信用卡(kǎ)新规”），以强(qiáng)化(huà)信用卡(kǎ)业务经营管理、严格规范发卡营销行为、严格授信管理和风险管控，以(yǐ)及资金流向管控等。

例如，在规范(fàn)金融机构发卡营销行为方面，监(jiān)管要求金融机构不得直接或者间接以(yǐ)发卡(kǎ)数量、客户数量(liàng)、市场占有率(lǜ)或者市场排名等作为单一或者主要考核指 标。

同时，信用卡新规明确要(yào)求强化睡眠(mián)信(xìn)用卡(kǎ)动态监(jiān)测管理(lǐ)，严格控制占比，长(zhǎng)期睡眠(mián)卡(kǎ)率超过(guò)20%的银行(xíng)业(yè)金融机构不(bù)得新增发(fā)卡。对于长期睡眠卡的界定，监管指出是针对(duì)连续18个月以上、无主动交(jiāo)易且当前(qián)透支
余(yú)额、溢缴款为零(líng)的信用卡。

券商中国记者获悉(xī)，中国银(yín)行业协
会发布的(de)《中 国(guó)银行卡产业发展蓝皮书(shū)（2023）》显示，2022年信(xìn)用卡累(lèi)计发卡量11.4亿张，当年发卡量减少0.3亿张(zhāng)，同比下降2.3%；累计(jì)活卡量6.5亿张，信用卡活卡率为56.9%。若按该口径来计算，2022年信用卡 中(zhōng)的(de)“非活卡”占比就达43.1%。若根据(jù)央行2022年末(mò)信用(yòng)卡和借贷合一卡7.98亿认真生活的句子张的(de)数据进行估算(suàn)，处于“非活卡”状态的信用卡占(zhàn)比约为(wèi)18.5%，接近(jìn)信用卡新规20%占比的要求。

实(shí)际上，信用卡新规公布之时(shí)，监管部门(mén)安排(pái)了两年的过渡期，要求存量业务(wù)不符合规定的金(jīn)融机构应当在过渡(dù)期(qī)内完成整改，并按要求完成业(yè)务流程及系(xì)统(tǒng)改造等工作。如今，距离信用卡新规过渡期截止时(shí)间(jiān)仅剩2个多月。

去年信用卡总量(liàng)减少3100万张(zhāng)

有研究(jiū)人士认为，信(xìn)用卡新规(guī)发布后，有利于银(yín)行(xíng)信用卡规范化发展，从过去的“跑马(mǎ)圈地”粗(cū)放式扩张转(zhuǎn)向精细(xì)化、高质量(liàng)发展，也有利于提升(shēng)信(xìn)用卡风控(kòng)能力、优化资产质量。

事(shì)实上，针对信(xìn)用卡(kǎ)业务的(de)整改和(hé)规范管理，商业银行(xíng)近(jìn)年来已陆续开展清理睡眠信(xìn)用卡、加强信用卡资金(jīn)流(liú)向等(děng)管控工作。

据券商中国记者不(bù)完全统(tǒng)计，2023年(nián)以来，包括
中行、招行、平安等将近30余家商业银行发布公(gōng)告，开(kāi)展(zhǎn)信用(yòng)卡相关业务
规范(fàn)管理工作，整体来(lái)看(kàn)，管理(lǐ)方向主(zhǔ)要集中在清理睡眠卡、限(xiàn)制 单一持卡(kǎ)人持超量信用
卡和优化分期业务等方(fāng)面。

同时，对于监管要求的严格管控信用卡资金(jīn)流向(xiàng)，多家(jiā)国有行、股份行相继宣布加强信用(yòng)卡资金流向和非消费类(lèi)交(jiāo)易管控，严
打“信用卡(kǎ)代还”，出租、出借、出(chū)售信用卡(kǎ)等行(xíng)为。

银行业持续(xù)规范信用卡业务发 展，存量信用卡数量继续发生变(biàn)化。央(yāng)行近期发布的《2023年支付体系运(yùn)行总体 情况(kuàng)》显(xiǎn)示，截(jié)至2023年末，信用卡和借贷合一卡7.67亿张，同比下降3.89%。也就是说，过去一年，信用(yòng)卡总量共减少了3100万张。

近期，各大上市银行2023年报披露的信用卡
数据也呈现出这一趋势。据券商中国记者梳理
，2023年多家国有大行和股份行信用卡累计数量较上一(yī)年均有所下降。其中，工(gōng)商银行减少1200万张，建设银行减少800万张，中国银行减 少(shǎo)约580万张，招商银行减少约559万张(zhāng)。

责编：桂(guì)衍民‍‍‍

校对：姚
远